Broodfonds en arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zpp’ers

Als zzp’er ben je zelf verantwoordelijk voor je inkomen in geval van ziekte. Nou is er een groot verschil tussen een griepje van 3 dagen of een langdurige ziekte. In dit blog gaan we in op de verschillende mogelijkheden en kosten bij langdurige ziekte.

Sociale stelsel

Werk je in loondienst en word je ziek? Dan wordt veelal je loon doorbetaald. Soms zijn er 1 of 2 wachtdagen, waarin de werkgever geen loon hoeft door te betalen. Maar na deze wachtdagen geldt dat de werkgever voor een maximale periode van 2 jaar je loon doorbetaald (tenzij je contract eerder afloopt). Na 2 jaar kun je aanspraak maken op de WIA (Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen).

Als zzp’er kun je geen aanspraak maken op regelingen vanuit het sociale stelsel. Je bent ondernemer en verantwoordelijk voor je eigen inkomen, ook tijdens ziekte. Je bent dan afhankelijk van je eigen vermogen, inkomen van je partner of een bijstandsuitkering. Een bijstandsuitkering ontvang je echter alleen als je weinig vermogen hebt, anders moet je dit eerst bijna helemaal opmaken. De vermogensgrens voor een alleenstaande ouder ligt op € 6.225, voor een gezin op het dubbele.

Ziekte

Maar er zijn wel mogelijkheden voor zzp’ers. Denk aan een broodfonds en een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Vooral die laatste heeft echter een negatief imago, omdat het als erg duur wordt ervaren. We bespreken ze beiden.

Broodfonds

Een broodfonds heet ook wel een schenkkring. Je schenkt maandelijks een bedrag in het broodfonds. Vanuit dit fonds wordt een schenking gedaan aan zieke deelnemers. Dit gebeurt voor een maximum van 2 jaar. Het bedrag dat je stort, bepaalt de schenking. Dus, doneer je een hoog bedrag, dan mag je ook een hoog bedrag verwachten als je zelf ziek wordt. Bij de meeste broodfondsen geldt dat je tijdens de eerste maand ziekte geen schenking ontvangt. Het broodfonds is dus niet bedoeld om ziekte vanwege kleine griepjes op te vangen. Er zijn ook geen (dure) ARBO artsen die bepalen of iemand echt ziek is of niet. Het gaat dus om vertrouwen, waardoor het van belang is dat je elkaar kent.

The Future Group heeft een eigen broodfonds, Broodfonds de Toekomst, waarin onze eigen maten participeren. Op dit moment zijn 75 maten lid van dit broodfonds. Het maximum voor het broodfonds is 100 leden.

Bij een maandelijkse inleg van € 100, mag je (vanaf de tweede maand) een schenking van € 2000 per maand verwachten. De inleg is niet aftrekbaar maar wordt gezien als je eigen vermogen (box 3). Als je ooit het broodfonds verlaat, ontvang je een eventueel positief saldo weer terug. De uitkering vanuit het broodfonds bij ziekte is juridisch een schenking dus daar betaal je geen inkomstenbelasting over.

Het broodfonds kent een maximum wat je kunt schenken. Dit heet de buffer. Deze ligt bij een schenking van €100 per maand op €3.240.

Je kunt tot de meeste broodfondsen pas toetreden als je een aantal maanden (meestal 6-12) omzet hebt gerealiseerd.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) keert uit in geval van ziekte. Je bepaalt zelf na hoeveel maanden de AOV uitkeert, wat het bedrag is dat wordt uitgekeerd en hoe hoog de uitkering is. Een AOV is duur als je een hoog bedrag verzekert en wilt dat deze na 1 maand ziekte al uitbetaalt. Als je €40.000 verzekert, uit te betalen na 1 maand, wordt je premie als snel rond €300 per maand. En in tegenstelling tot het broodfonds, ben je je inleg kwijt als je niet ziek wordt en blijf je maandelijks doorbetalen, je bouwt geen buffer op zoals bij het broodfonds. Daarom wordt de AOV vaak ingezet als vangnet na de periode dat je broodfonds uitkeert. Stel dat je een verzekering van €40.000 wilt die na 2 jaar pas uitbetaalt (als je uitkering vanuit de broodfonds stopt), dan zal de premie ca. €150 per maand zijn. Een AOV keert net zolang totdat je weer beter bent of totdat je de AOW-leeftijd hebt bereikt. Je premie is aftrekbaar voor de belastingen en over de uitkering betaal je inkomstenbelasting.

Ben je IT’er en geïnteresseerd in starten als zzp’er? Of heb je nog meer vragen over ziekte en zzp-schap? Neem dan contact op met een van onze recruiters. We helpen je graag verder.